Конец года для многих становится периодом, когда подводят финансовые итоги и строят планы на будущее. Ноябрь и декабрь традиционно считаются временем важных решений: нужно ли открывать вклад прямо сейчас или лучше дождаться января 2026 года? Банковские ставки постепенно снижаются, экономическая ситуация меняется, а эксперты дают всё более сдержанные прогнозы. Разбираемся, что выгоднее в условиях конца 2025 года и какие стратегии выбирают финансово грамотные вкладчики.
Текущие ставки: насколько ещё высока доходность
По данным Банка России, в первых числах октября 2025 года средняя максимальная ставка по рублевым депозитам в топ-10 банков составляла 15,46% годовых. Это всё ещё высокий уровень, хотя постепенное снижение заметно:
в начале сентября ставка была 15,59%,
в августе доходность достигала 15,96%.
Главный фактор, подталкивающий ставки вниз, — ключевая ставка ЦБ. За год она снизилась на 4 п.п., а после заседания 24 октября Центробанк уменьшил её с 17% до 16,5%. Банки, ориентируясь на действия регулятора, постепенно корректируют условия вкладов, особенно на длинных сроках.
При этом в зависимости от срока размещения денег банки предлагают разные уровни доходности:
до 90 дней — около 14,8–15%,
3–6 месяцев — примерно 14,9%,
6–12 месяцев — в районе 14%,
свыше года — около 12–12,5%.
Эксперты отмечают: хотя ставки остаются двузначными, пик доходности остался позади.
Почему некоторые специалисты советуют открывать вклад уже сейчас
1. Можно зафиксировать высокий процент
Снижение ключевой ставки почти неизбежно, а значит, вместе с ней уйдут вниз и банковские проценты. Открывая вклад до конца 2025 года, вкладчик фиксирует доходность на весь период.
2. Короткие вклады дают гибкость
Депозиты на 1–3 месяца позволяют получить доход уже к новогодним праздникам — это удобно в период повышенных расходов. А после окончания срока деньги можно разместить под новые, возможно, меньшие, но стабильные ставки.
3. Декабрь — время корректировки ставок
Как отмечает аналитик Банки.ру Гаянэ Замалеева, в декабре банки нередко снижают ставки после выполнения годовых планов по привлечению средств. Ждать более выгодных предложений под Новый год точно не стоит.
4. Начало года — период неопределённости
Праздничная пауза, изменения на рынке, пересмотр финансовых стратегий банков — всё это может привести к тому, что январские ставки окажутся ощутимо ниже ноябрьских–декабрьских.
Почему стоит рассмотреть открытие вклада в январе 2026 года
Тем не менее, у «январской» стратегии есть и свои преимущества:
1. Трезвая оценка бюджета после праздников
Многие люди признаются, что в декабре принимают решения эмоционально. В январе проще понять, сколько действительно можно отправить в сбережения.
2. Налоговые преимущества
Проценты по вкладам, открытым в 2026 году, учитываются в налоговой базе именно 2026-го. Это удобно для тех, кто планирует распределение налоговых вычетов и доходов по годам.
3. Обновление условий банками
В начале года банки нередко обновляют линейки вкладов — иногда появляются неожиданные предложения для новых клиентов.
Прогнозы на 2026 год: что будет со ставками
Согласно «Основным направлениям ДКП», опубликованным Банком России, в 2026 году ожидается:
средняя ключевая ставка — 12–13%,
при дезинфляционном сценарии — 10,5–11,5%,
при негативном сценарии — возможен рост до 14–16%, но он маловероятен.
Большинство аналитиков считают, что после весны 2026 года ставка будет плавно снижаться, а значит, средняя доходность вкладов опустится до 13,5–14,5% годовых.
То есть депозиты конца 2025 года почти наверняка будут выгоднее, чем те, что предложат банки в середине 2026-го.
Оптимальная стратегия: совмещать сроки и распределять риски
Эксперты рекомендуют комбинированный подход:
1. Разместить основную часть средств в конце 2025 года
Это позволит зафиксировать высокий процент на пике доходности.
2. Вторую часть — отложить до января
Так можно воспользоваться налоговыми особенностями и оценить свежие предложения банков в начале нового года.
3. Использовать несколько сроков депозитов
Например:
часть — на 3 месяца,
часть — на 6 месяцев,
часть — на год.
Это создаёт финансовую гибкость и возможность реагировать на изменение ключевой ставки.
4. Следить за заседаниями ЦБ
Именно политика Центробанка определяет, куда двинутся ставки. Даже два решения могут изменить доходность на несколько процентов.
Итог: что выгоднее — сейчас или в январе?
Если есть финансовая подушка и заранее рассчитанный бюджет — лучше открывать вклад уже сейчас, в конце 2025 года. Это шанс закрепить двузначную доходность до начала нового этапа снижения ставок.
Если же финансовый план ещё не сформирован, или важна максимальная гибкость, подойдёт стратегия «двух вкладов»: часть средств — в ноябре–декабре, часть — в январе. Такой подход позволяет получить выгоду от текущих высоких ставок и при этом сохранить манёвренность в будущем.