Займы в МФО выступают в роли наиболее доступного и безопасного финансового продукта. Такие организации выдают краткосрочные займы под ежедневный процент и имеют широкую аудиторию заемщиков. Однако при выборе микрофинансовой организации нужно учитывать‚ что каждый участник рынка имеет ограничения. Заключаются они в отличиях между двумя типами организаций — МКК и МФК. Предлагаем рассмотреть‚ чем отличаются микрофинансовые организации и зачем нужно было использовать дробление всех фирм.
Почему МФК и МКК не одно и тоже?
Микрофинансовая организация — так принято называть всех участников рынка, оказывающих услуги населению. МФО выдают микрозаймы на короткий срок, но одни организации могут выдавать до 1 млн рублей, а другие до 500 тысяч рублей. При этом в законодательстве выделено два типа микрофинансовых организаций. Рассмотрим все по порядку.
Микрокредитные компании — на рынке России работает больше всего МКК, так как такие организации способны кредитовать большую часть населения. Обычно МКК выдают займы на суммы до 30-50 тысяч рублей, но могут предлагать разные тарифы. Центробанк меньше контролирует деятельность МКК, чем МФК.
Микрофинансовые компании — разница в первом слове позволяет организациям выдавать займы на максимальную сумму до 1 млн рублей. По сути, МФК имеют больше полномочий, чем МКК. Однако на практике большая часть компаний работает в стандартном формате МФО. То есть выдает займы на сумму до 30-100 тысяч рублей.
Разновидности МФО были разработаны для создания более широкого предложения и тарифов на микрофинансовом рынке. Например, МФК имеют возможность привлекать инвесторов, а также выдавать займы под залоговое имущество (ПТС). По большому счёту, рядового заемщика эти термины не должны затрагивать. Если человек планирует занять небольшую сумму, он может обратиться в МФК или МКК — процентная ставка будет одинаковой.
Для наглядного примера рассмотрим все особенности работы МФК и МКК.
Особенности МФК МКК Капитализация Минимум 70 млн рублей Минимум 5 млн рублей Привлечение инвесторов Да Нет Выпуск облигаций Да Нет Максимальная сумма займа 1 млн рублей 500 тысяч рублей Право менять условия инвестиционных продуктов Запрещено Законом не установлено Контроль со стороны государства Постоянный надзор со стороны ЦБ РФ, аудит Контроль по факту выявленных нарушений
В любом случае все типы МФО обязаны состоять в СРО, а также контролируются со стороны Центробанка России. Существенную разницу можно заметить только в плане привлечения инвестиций. Например, в МФК заемщики могут не только получить деньги, но и вложить свободные средства на инвестиционный счёт. При этом минимальная сумма вложений физлица составляет 1,5 млн рублей.
Стоит отметить, что все МФО выдают займы без залога на небольшие суммы. Если человеку нужно получить на карту не более 30-50 тысяч рублей, он без проблем может обратиться в МКК. С другой стороны, если заёмщик планирует получить до 1 млн рублей, тогда ему стоит обратиться в МФК. Но в таком случае заём возможен только под залог ПТС. Процентная ставка во всех МФО одинаковая и составляет до 0,8% в день или до 292% годовых.
В остальном заёмщикам нужно не забывать, что МФО работают относительно просто: выдают деньги на руки или на карту. Если клиент возвращает заемные средства в срок, он получает свою выгоду.
Общие ограничения для всех МФО
Независимо от типа организации, все МФО обязаны следовать законодательству, а именно закону № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности». В этом документе прописаны ограничения для всех типов МФО, а именно:
выдача займов возможна только в национальной валюте, то есть в рублях;процентную ставку рекомендует ЦБ РФ, её запрещено менять по выданным займам;запрещено применять санкции за досрочное погашение займа;компании (юрлица) или предприниматели могут получать не более 5 млн рублей;запрещено выдавать займы под залог недвижимого имущества;максимальный размер долга и штрафы определяются законом;по состоянию на 2024 год максимальная ставка может составлять 0,8% в день;размер неустойки составляет до 0,1% в день или до 20% годовых с начислением на общую сумму долга;заёмщики могут оформить не более девяти микрозаймов в год со сроком выдачи до 30 дней;продлевать сроки микрозаймов можно не более пяти раз.
Микрозаймы представляют собой аналог кредитов, но только на небольшие суммы и короткие сроки. При этом все МФО отчитываются перед контролирующими органами, а именно СРО и ЦБ РФ. Разница лишь в том, что МФК обязаны предоставлять ежегодные отчеты и проводить аудит, а МКК проверяют по факту выявленных нарушений. Если организация работает легально и состоит в реестре Центробанка, то заемщикам нечего бояться.
На заметку. Если вам нужно понять, какой тип организации представляет МФО, необходимо перейти на сайт Центробанка и найти реестр финансовых организаций. В этом списке вы сможете изучить всю официальную информацию, связанную с деятельностью МФК или МКК. Также организации предоставляют информацию на своих сайтах в разделе «Документы».
Чем МФО отличаются от банковских организаций?
В первую очередь речь идёт об ограниченном функционале и возможностях по выдаче заёмных средств. МФО изначально работают на микрофинансовом рынке, поэтому не имеют право кредитовать население на суммы свыше 1 млн рублей. Банки осуществляют практически все виды финансовой деятельности:
выдают потребкредиты, займы и ипотеку;привлекают инвестиции, открывают депозиты;выдают карты, в том числе зарплатные и кредитные;могут торговать ценными бумагами и драгоценными металлами.
К особенностям работы МФО можно отнести тот факт, что организации работают без лицензии, но обязаны регистрировать свою деятельность в ЦБ РФ. Контроль за деятельностью МФО осуществляет не только Банк России, но и саморегулирующие организации (СРО). Причем каждая МФК или МКК обязана состоять в одной из двух СРО. Например, если МФО не состоит в реестре ЦБ РФ или СРО, вероятно, данная организация работает незаконно.
Еще один момент связан с запретом на выдачу займов под залог недвижимости. Ранее МФО могли кредитовать население под залоговое имущество. Однако подобная деятельность привела к проблемам и фактически развязала руки мошенникам. Заёмщики могли лишиться имущества из-за просрочки по займу в несколько тысяч рублей.
Важно. В 2024 году только МФК имеют право выдавать займы под залог ПТС. По сути, это тот же аналог имущественного займа, только в организации оставляют копию документа на транспортное средство. Заемщик получает возможность занять в МФО не 50-100 тысяч рублей, а сумму до 1 млн рублей.
Стоит отметить, что банки имеют право привлекать любое имущество для выдачи займов под залог. Это может быть не только автомобиль, но и недвижимость (квартиры, коммерческая собственность).
МФО выдаёт — займы, а банки — кредиты. Казалось бы, разница в терминах незначительная, но и тут есть свои особенности. Например, кредиты не могут быть без процентов, в отличие от займов. То есть МФО могут выдавать займы под 0%, что и предлагают многие организации. МКК предлагает тарифный план для новых клиентов — займы под 0%. Однако нужно учитывать, что существуют ограничения по суммам и срокам беспроцентного займа.
Где клиенту занять деньги — МФК или МКК?
Для заемщика разница между типами организаций будет незначительной. Опять же, каждая МФО выдает займы под 0,8%. При этом некоторые МФО используют бонусные программы и различные акции, в том числе со сниженной процентной ставкой. Если клиент постоянно пользуется услугами одной МФО, он может сэкономить на ставке и даже получить дополнительные деньги на счёт.
В целом можно выделить несколько рекомендаций.
Займы в МКК — если нужно быстро получить на карту 30-50 тысяч рублей. Достаточно заполнить анкету и предоставить паспортные данные. МКК согласовывает до 98% заявок в максимально сжатые сроки.Займы в МФК — если нужно быстро получить 30-50 тысяч рублей, а также дополнительно оформить заем под залог ПТС. МФК работают по аналогичной схеме, но предоставляют дополнительные услуги.
МКК больше специализируются на онлайн-займах, то есть выдают микрозаймы на банковскую карту в течение 15-20 минут. Скорость проверки заемщика в МФК и МКК ничем не отличается. Вы сможете оформить быстрый заем «до зарплаты» в МФО, а если обращаетесь впервые — без процентов. Для получения денег нужно иметь гражданство РФ и постоянную регистрацию.