Что делать, если банк разорился или лишился лицензии, а у вас значительные суммы на счетах? Этот вопрос волнует многих, особенно тех, у кого вклады – крупные. Как происходит компенсация, если с банком что-то пошло не так? На что может претендовать бывший вкладчик?
Его интересы защищает Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Основная функция АСВ — страхование размещённых на территории России вкладов как в рублях, так и в любой другой валюте. Максимальная сумма, которую АСВ сегодня возмещает вкладчику обанкротившегося банка, составляет 1,4 млн рублей. В некоторых случаях можно рассчитывать на повышенное страховое возмещение — до 10 млн рублей. Но эти случаи оговорены особо.
Идея страхования вкладов родилась не сегодня. Ее предложили в США еще во времена президента Рузвельта после «Великой депрессии». Потом система страхования вкладов распространилась и на европейские страны. Суммы при банкротстве везде разные.
Как работает система страхования у нас?
В России все банки входят в систему страхования вкладов и обязаны перечислять в Фонд обязательного страхования определенные суммы. Если банк теряет лицензию, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) использует эти взносы, чтобы погасить долги перед вкладчиками.
Максимальная сумма возмещения в любом случае — 1,4 млн рублей. В нее входят все деньги на вкладах в одном банке, а также проценты по ним. Например, если у вас в одном банке открыто три вклада на общую сумму 3 млн рублей, а организация потеряла лицензию, вернут только 1,4 млн. А если вклады в разных банках, и у всех отозвали лицензии, то получите до 1,4 млн рублей по каждому из них.
Иногда по страховке могут вернуть до 10 млн рублей. Но это происходит в особых обстоятельствах, которые определены законом. Например, если деньги оказались на счете после продажи недвижимости, получения наследства, возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу.
В случае, если банк лишается лицензии или перестает существовать, из каких средств выплачивается компенсация его бывшим вкладчикам? С таким вопросом «СП» обратилась к доктору экономических наук, профессору Финансового университета при правительстве РФ Александру Сафонову.
— Банки формируют страховые резервы из наших с вами средств, это так называемый резервный фонд. То есть Агентство по страхованию вкладов будет выплачивать деньги за счет общих накопленных средств.
«СП»: А как в других странах? Суммы намного выше?
— Смотря где. Есть страны, где суммы страховых вкладов небольшие. Например, многие казахстанские банки являются участниками системы страхования вкладов.
Если у банка была отозвана лицензия, вкладчики могут рассчитывать на 5-20 млн тенге. Это от 10500 до 43 тысяч долларов. Или от 900 тысяч до 3,7 млн рублей. В Грузии максимальная сумма выплат вкладчикам – 5415 долларов (480 тысяч рублей). В Турции – 11173 долларов (984 тысячи рублей).
В США и странах ЕС – совсем другие суммы. Так, американская Федеральная корпорация страхования вкладов (FDIC) гарантирует депозиты на сумму до 250 тысяч долларов на человека в каждом банке. Этот лимит был законодательно закреплен законом о реформе Додда-Франка 2010 года, принятым после финансового кризиса 2008-го.
Это означает, например, что супружеской паре, имеющей общий сберегательный счет, будет гарантирована сумма депозитов до 500 тысяч долларов. Это также означает, что сбережения в размере 1 миллиона долларов могут быть застрахованы, если наличные распределены по четырем разным счетам в четырех разных банках.
Гарантии FDIC включают текущие и сберегательные счета, а также счета на денежном рынке и депозитные сертификаты. В переводе на российские деньги страхование вкладов в США составляет сейчас 23 млн рублей.
В Евросоюзе еще в ноябре 2015 г. Комиссия предложила создать Европейскую систему страхования вкладов (EDIS) для банковских депозитов в еврозоне. EDIS является третьим столпом банковского союза. Эта система гарантирует, что все депозиты до €100 тысяч защищены через национальные DGS по всему ЕС.
EDIS будет применяться к депозитам ниже €100 000 всех банков банковского союза. Когда один из этих банков оказывается неплатежеспособным или находится в стадии урегулирования, и необходимо выплатить депозиты или профинансировать их перевод в другой банк, вмешаются национальные DGS и EDIS.
Схема будет развиваться на разных этапах, и вклад EDIS будет постепенно увеличиваться с течением времени.
То есть сумма страховых вкладов составляет в ЕС около 10 миллионов рублей.
«СП»: Времена меняются. Сейчас многие хранят значительные суммы в банках. В качестве примера приведу участников СВО, которые получают достаточно приличные суммы. Почему бы в случае отзыва лицензии у банка не поднять участникам СВО сумму из Агентства по страхованию вкладов? Ведь они заработали эти деньги, что называется, потом и кровью…
— Эта идея, что называется, витает в воздухе. Сейчас у многих достаточно высокие зарплаты, хранить деньги в банках вынуждает и растущая инфляция. Я бы сказал, что поднять выплаты по АСВ целесообразно всем вкладчикам. Участникам СВО – в том числе.
Однако стоит иметь в виду, что банки – коммерческие учреждения, и повышать выплату про АСВ какой-то одной категории вкладчиков придется за счет другой, — считает кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев. – Поэтому, на мой взгляд, государство тоже должно принять участие в выплатах АСВ участникам спецоперации. Коммерческие организации невозможно принудить. Но если на этот счет будет принято решение на государственном уровне, то есть политическое, это будет иной случай. И, мне кажется, такое решение было бы разумным.