По статистике‚ больше половины заёмщиков в России имеют минимум два кредита‚ а иногда и больше. При этом показатель долговой нагрузки будет неизменно расти‚ особенно если зарплата у заёмщика не увеличивается. В такой ситуации можно легко оказаться на краю долговой ямы‚ если не позаботиться о снижении нагрузки. Рефинансирование займов не относится к решению‚ способному списать все долги. Но такой вариант точно позволит снизить кредитную нагрузку. Также важно учитывать‚ что решение будет выгодным только при грамотном подходе.
Когда будет актуально рефинансирование?
МФО «Турбозайм» напоминает, что любые способы снижения долговой нагрузки необходимо применять обоснованно. Например, рефинансирование или перекредитование вряд ли поможет, если заёмщик уже выплатил большую часть долга. В простом понимании речь идет об оформлении нового кредита, но в другом банке для закрытия действующих займов.
К преимуществам перекредитования можно отнести:
возможность снизить кредитную нагрузку;процентная ставка может быть ниже;ежемесячный платёж меньше;один кредит выплачивать проще.
В большинстве случаев рефинансирование применяют для объединения нескольких кредитов и займов. Например, если у заёмщика был оформлен автокредит и два потребительских займа, то он может объединить все обязательства. Правда, нужно учитывать, что такое перекредитование возможно только в другом банке.
Услуга будет иметь актуальность:
1. Если нужно снизить переплату
Представим, что Михаил оформил автокредит по ставке 17% годовых в начале 2024 года. Однако ближе к осени Центробанк снижает ключевую ставку до 10%. Соответственно, текущие условия автокредитования становятся более выгодными. Михаил обращается в другой банк, получает одобрение и оформляет автокредит на новых условиях.
В таком случае заёмщик действительно сэкономил и получил выгоду. При этом уменьшается не только общий размер переплаты, но и ежемесячный платёж. Разумеется, нужно учитывать, чтобы условия в другом банке были выгодными.
На заметку:
Рефинансирование не стоит оформлять в том случае, если заёмщик уже выплатил большую часть процентов и ему остаётся погасить только остаток суммы. Оформляя новый кредит, заёмщик будет выплачивать проценты в другом банке, что не является выгодным решением.
2. Если нужно избежать просрочки
В некоторых случаях перекредитование позволяет избежать просрочки платежа. Например, если у заёмщика несколько кредитов, которые нужно выплачивать в разные дни месяца. Объединяя кредиты, он будет гасить один ежемесячный платёж. Также существует вероятность, что ставка будет ниже.
Стоит отметить, что сроки выплаты займа могут увеличиться. При этом итоговая переплата также может увеличиться в несколько раз.
Перекредитование и реструктуризация
Рефинансирование является схожим инструментом с реструктуризацией, но суть совершенно другая. При выборе реструктуризации заёмщик обращается к своему кредитору, описывает ситуацию и меняет условия договора. Как правило, речь идёт об увеличении срока выплаты займа, что позволяет снизить ежемесячный платёж. Также банк может пересмотреть процентную ставку, хотя она не может быть ниже рыночной
Важно учитывать, что реструктуризация лишь немного меняет условия кредитного договора. При этом сильно увеличивается переплата по кредиту. Итоговая сумма может оказаться намного больше, чем вы изначально планировали выплатить.
Могут ли отказать в перекредитовании займа?
Банки не обязаны согласовывать новый кредит на обязательных условиях. В целом данная услуга больше подходит именно для банков, так как МФО редко рефинансируют микрозаймы. Вероятность отказа всегда существует по ряду причин:
Причина 1. Задолженности
На перекредитование в банке и МФО могут рассчитывать заёмщики, если они не имеют серьёзных задолженностей. В первую очередь заемщик должен погасить долги перед кредитором, после чего обращаться в другой банк. При этом учитываться будет вся кредитная история клиента, в том числе долги, просрочки и прочие факторы риска.
Важно понимать, что МФО идет на риски, когда выдаёт новые займы проблемным заёмщикам. Разумеется, если человек исправно выплачивал займы, но допустил лишь одну ошибку, которую быстро исправил, у него есть шанс оформить рефинансирование.
МФО «Турбозайм» старается всегда идти навстречу своим клиентам. Например, заёмщики могут воспользоваться бесплатной услугой пролонгации займа. Суть в том, что условия договора можно продлить на срок до 1 месяца без начисления штрафов, пени и прочих неустоек.
Причина 2. Оформленная реструктуризация
Если займы и кредиты уже подпадали под реструктуризацию, но клиент не справился с новыми обязательствами. Нужно понимать, что пролонгация и реструктуризация также относятся к процедурам, позволяющим снизить нагрузку. По сути, речь идёт о факторах риска, так как у заёмщика уже имеют определенные финансовые проблемы. В такой ситуации выгоднее оформить кредитные каникулы для восстановления своей платёжеспособности.
Также целесообразно рассмотреть бесплатную услугу пролонгации займа. Увеличение срока выплаты займа позволяет растянуть нагрузку на несколько недель, найти средства на погашение. Причём в 2024 году пролонгацию можно оформить самостоятельно на сайте МФО «Турбозайм».
Причина 3. Надёжность заёмщика
В данном случае речь идёт об общей платёжеспособности заёмщика и его кредитной истории. Так или иначе, кредитор будет проверять уровень дохода заемщика, показатель долговой нагрузки и прочие персональные данные.
Отказать могут заёмщикам, которые уже воспользовались услугой рефинансирования в другом банке. Рекомендуется обращаться за новой услугой спустя шесть месяцев после оформления займа.
Кто может рефинансировать заём?
Все зависит от кредитных продуктов и организации, где они были оформлены. То есть, если речь идёт о банковском кредите, тогда стоит обращаться в другой банк. В целом существует три варианта перекредитования:
1. Другой банк
Многие банки предлагают перекредитование на более выгодных условиях. Но эти условия нужно внимательно изучить. Обратите внимание, что при оформлении нового кредита банк может потребовать страховку, а это дополнительная нагрузка. Кроме того, банки тщательно изучают все документы заёмщика. По сути, вы оформляете новый кредит, поэтому обязаны доказать свою платежеспособность.
Учитывайте, что банки не всегда готовы рефинансировать микрозаймы, выданные МФО. С большой долей вероятности, клиенту откажут в перекредитовании.
2. Другое МФО
В других МФО можно оформить заём для закрытия долгов. Правда, перекредитование в МФО вряд ли является выгодной услугой. Дело в том, что процентные ставки везде одинаковые. Но если вам предлагают оформить заем по ставке ниже 0,8% в день, тогда стоит рассмотреть предложение.
3. Изначальная МФО
Оптимальный вариант — оформить бесплатную пролонгацию. Но если и такой способ не помогает снизить долговую нагрузку, тогда стоит обратиться за перекредитованием займа. Вероятно, это будет пересмотр действующего договора, но даже реструктуризация долга позволяет уменьшить ежемесячные платежи.
Заключение
Не стоит пренебрегать услугами пролонгации и рефинансирования займа. В большинстве случаев — это шанс не допустить просрочек платежей и снижения кредитного рейтинга. Внимательно изучайте новые условия и соглашайтесь на перекредитования, если условия более выгодные и позволяют снизить нагрузку.