Микрокредиты на миллиард: что скрывается за достижениями МФО
Этот рынок явно не собирается охлаждаться: по прогнозам, к концу 2024 года выдача микрозаймов увеличится на 25%, прибыль — на 39%. Хорошо это или плохо — вопрос, скорее, риторический. Для МФО, коих сегодня официально зарегистрировано около тысячи, — точно хорошо. А для «микрозаемщиков», общим числом 18 млн человек? А для экономики? А для страны?
Долгое время микрофинансовая индустрия, зародившаяся в стране в середине девяностых, была неотделима от множества мифов о кредиторах-мошенниках и душегубах-коллекторах. А что сегодня? Нет, определенный зловещий шлейф остался, однако очевидно: за последние годы сфера претерпела серьезные изменения в сторону, скажем так, более цивилизованного формата. Скажем, до 2019 года среднерыночная ставка по микрокредитам достигала совершенно диких 680% в год. Затем ЦБ ограничил ее уровнем в 365% в год, или 1% в день. Сейчас — еще меньше. Очистившись от какой-то доли недобросовестных и малоэффективных игроков, теперь этот рынок претендует на статус высокотехнологичного бизнеса с четким регулированием.
Заемные средства можно получить все еще под немалый процент, зато быстро и не выходя из дома — онлайн или через мобильное приложение. Не требуется справка НДФЛ с работы, не нужно указывать контакты знакомых, количество займов не лимитировано. Именно скорость, удобство и гибкость выдачи займов являются для россиян основными преимуществами МФО.
Главная проблема и корень зла тут в другом — в самой ситуации, когда миллионам граждан приходится обращаться к услугам микрофинансистов, когда текущих доходов не хватает на повседневную жизнь, оплату ЖКХ, покупку еды, либо на какие-то неотложные, острые нужды: вылечить зуб, отремонтировать сломавшийся холодильник. А иногда — и просто, чтобы дотянуть до очередной зарплаты. Как показали исследования, основную массу клиентов МФО составляют люди, мягко говоря, небогатые, живущие в дотационных регионах, в городах с населением до 250 тысяч человек, в селах и поселках. Работают они в таких отраслях экономики, как торговля, оказание услуг, сельское хозяйство, строительство, здравоохранение и образование.
Все чаще краткосрочные («до зарплаты») и среднесрочные ссуды в размере от 8 до 30 тысяч рублей берет молодежь до 30 лет. Но нередко это делают и пенсионеры — когда пенсия заканчивается из-за непредвиденных расходов, например, на лечение или помощь детям. Еще один штрих к портрету среднестатистического клиента МФО — наличие кредита в банке, в ряде случаев просроченного.
Всё просто до банальности: у людей падает покупательная способность на фоне роста потребительских цен; в структуре расходов увеличивается доля обязательных платежей и взносов (включая проценты по кредитам). По итогам 2023 года средняя начисленная зарплата составила 73,7 тысяч рублей, прибавив по сравнению с 2022-м в номинальном выражении 14,1%, в реальном — 7,8%. При этом уровень зарплатного неравенства остается гигантским — как в региональном измерении, так и в отраслевом. На «северах» (например, в Чукотском АО) работники получают до 160 тысяч в месяц, в Ингушетии — 36 тысяч. Инженеры и механики на предприятиях ВПК — 200-220 тысяч, учителя — 15-20 тысяч. Что касается инфляции, она для малоимущих слоев населения вполне может доходить до 15%, вдвое превышая официальные значения, как недавно заподозрили в Госдуме.
На этой сверхплодородной для себя почве институт МФО будет цвести и плодоносить. Микрофинансисты не просто обогащаются на людской несостоятельности, а получается, что выполняют важнейшую социальную функцию, делая черновую работу за государство, — помогают россиянам сводить концы с концами. Власти же как всегда борются не с первопричиной, а с симптомами проблемы, ужесточая для сектора регуляторные нормы. «Душить котов» в нынешних социально-экономических реалиях бесполезно. Они — то бишь, микрофинансовые организации все равно будут жить и мало того — процветать. Такой вот парадокс: счет микрозаймам пошел в России уже на триллионы.