Рекомендации по улучшению финансовой истории россиян

Заявления россиян, выставивших себе финансовое самоограничение через «Госуслуги», должны поступить во все квалифицированные бюро кредитных историй не позднее 60 минут с момента их подачи. В ответном уведомлении БКИ должны подтвердить внесение в кредитную историю сведений о запрете заключать договоры потребительского займа или о его снятии. Такой порядок взаимодействия БКИ и россиян Центробанк описал в проекте указания, размещенном на федеральном портале проектов нормативных актов 6 мая. «Парламентская газета» выясняла, на что влияет кредитная история и как ее исправить.

Самозапрет за час

Закон, разрешающий россиянам с 1 марта 2025 года запрещать себе брать кредиты, президент Владимир Путин подписал в феврале этого года. Вписать в свою кредитную историю такое самоограничение можно будет в МФЦ или через портал госуслуг. Исключение — кредиты, обеспеченные транспортным средством или недвижимостью. Под самозапрет не подпадают также договоры образовательного кредита, предоставленные в рамках государственной поддержки.

Комментируя закон, спикер Госдумы Вячеслав Володин подчеркивал, что он «даст гражданам возможность дополнительно защитить себя от мошенников, которые оформляют кредиты и микрозаймы на чужое имя, используя украденные или полученные обманом персональные данные». «Снять самозапрет человек сможет в любой момент, процедура также будет простой», — сказал Володин.

Банк России разработал проект указания, в котором определил порядок взаимодействия бюро кредитных историй и россиян, запретивших себе через портал госуслуг брать деньги в долг в финансовых учреждениях. Согласно нововведению, заявление во все квалифицированные БКИ должно поступить не позднее 60 минут с момента его подачи. В ответном уведомлении БКИ должны подтвердить включение в состав кредитной истории человека сведений о запрете на заключение договоров потребительского займа или о его снятии. В течение часа портал госуслуг должен проинформировать об этом гражданина через личный кабинет.

Риск больше — рейтинг ниже

Кредитная история характеризует платежную дисциплину человека. Данные о заемщиках передают в БКИ все банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, операторы инвестиционных платформ, лизинговые компании. Эти сведения помогают банку предвидеть, как заемщик будет выплачивать долг и сможет ли вернуть деньги в срок. Срок хранения кредитной истории составляет 7 лет с момента последнего изменения обязательства.

По данным ЦБ, квалифицированные БКИ с января 2022 года рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщиков. Этот показатель учитывает степень долговой нагрузки, возраст кредитной истории и другие параметры. Главным же критерием является добросовестность граждан. Этот маркер не зависит от их платежеспособности, но говорит, насколько велика решимость выполнить обязательства. Чем риск просрочки ниже, тем выше балл заемщика.

Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физическим лицам от 100 миллиардов рублей с 2022 года обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ.

Коммунальные долги портят дело

Если у заемщика кредитная история еще не сформировалась, то, чтобы не испортить ее, просто не следует нарушать обязательства, посоветовал председатель Комитета Госдумы по финрынку Анатолий Аксаков: «Нужно выполнять заключенные соглашения с финансовыми органами — теми, кто обслуживает ваш финансовый оборот. В этом случае в базе данных вы будете значиться как благонадежный клиент, у вас будет формироваться позитивная кредитная история, которая отражается в бюро кредитных историй».

Испортить кредитную историю может не только просрочка выплат по займу, но и неоплаченные коммунальные платежи. Обычно банки отказывают в выдаче кредитов злостным неплательщикам за ЖКУ, сообщает портал Банки.ру со ссылкой на главного экономиста Банка России по ЦФО Александру Львову. Также, по ее словам, негативно скажется на кредитной истории процедура банкротства.

Дважды в год

Чтобы узнать о своей кредитной истории, сначала нужно выяснить, в каком БКИ она хранится. Для этого надо отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй через личный кабинет на портале «Госуслуги». В ответ придет ссылка на личный кабинет всех БКИ, где хранится искомая информация. Также это можно сделать через кредитную или микрофинансовую организацию, кредитный потребительский кооператив, БКИ, почтовое отделение или нотариуса. «Два раза в год гражданин может бесплатно ознакомиться со своей кредитной историей, и если с чем-то не согласен, то имеет право подправить что-то», — уточнил Аксаков.

Не вырубишь топором

Просто взять и стереть плохую кредитную историю, не имея на то оснований, или заменить ее хорошей невозможно, предупреждают в Центробанке. Очень часто предложения об исправлении или улучшении кредитной истории за деньги поступают от мошенников, поэтому ЦБ советует заемщикам быть бдительными.

«Если же у вас испорчена кредитная история из-за ошибки сотрудников кредитора или вы стали жертвой мошенников, то в таких случаях вы можете оспорить кредитную историю, подав заявление в бюро кредитных историй», — уточняется на сайте ЦБ. Сотрудники БКИ должны перепроверить данные клиента и в течение 20 рабочих дней дать мотивированный ответ о внесении изменений в историю или об отказе в этом.

Как исправить ошибку

С 2022 года россияне могут оспаривать негативную информацию через кредитора, предоставившего в БКИ эти данные. В течение 10 рабочих дней банк или МФО должны будут либо уведомить заемщика, что информация в кредитной истории корректна и изменения вносить не будут, либо удовлетворить его требование. При отказе поправить историю заемщик вправе обжаловать его в судебном порядке. По результатам судебного разбирательства кредитная история может быть оставлена без изменений, изменена или аннулирована.