Какой процент по договору займа могут установить банки и МФО в 2024 году?

При выборе условий кредитования в банке или займа в МФО важно понимать, сколько вы будете переплачивать. И если в микрофинансовых организациях действует практически единая ставка до 0,8% в день, то банки могут выставлять разные условия. Как известно, ставка по кредитным продуктам зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Кроме того, условия кредитора могут меняться в зависимости от программы. МФО «Быстроденьги» предлагает рассмотреть, как именно начисляются проценты по займам и какой может быть максимальная ставка.

Нормы для расчёта процентной ставки по договору

Напомним, что кредиторы в лице банков и МФО могут начислять проценты с учётом рекомендаций ЦБ РФ, а также размера ключевой ставки. В начале 2024 года ключевая ставка установлена на 16% годовых, поэтому банки не могут ставить меньше, но всегда имеют возможность увеличивать проценты по договору.

В сфере микрокредитования работают несколько другие нормы. МФО имеет ограничения только в рамках максимальной процентной ставки — до 0,8% в день. Выше этих показателей МФО не могут выдавать ссуды — это будет считаться нарушением условий.

Также важно учитывать, что по кредитным продуктам платежи могут быть:

Дифференцированные — система часто применяется для ипотеки, автокредитов и потребкредитов на крупные суммы. Суть в том, что общая сумма кредитных средств разделяется на равные платежи. При этом проценты начисляются за каждый месяц и зависят от остаточной суммы займа. Получается, что первый платеж — самый крупный, а последний — минимальный.Аннуитетные — процентная ставка сразу начисляется на всю сумму займа, после чего кредитные средства разделяют на определенное количество платежей. Ежемесячный платеж не меняется на протяжении всего действия договора.

Стоит отметить, что при выборе дифференцированной системы начисления процентов выгодно досрочно гасить кредит в самом начале. В таком случае заёмщик выплачивает проценты, а уже после погашает остальную сумму.

Рассчитывать проценты можно по нескольким формулам. Соответственно, нужно учитывать особенности каждой системы начисления. Например, если заемщик решил взять в кредит сумму в размере 250 тысяч ₽ на 12 месяцев под 16% годовых и планирует выплачивать заём ежемесячно:

При аннуитетном расчёте нужно сразу рассчитывать проценты: 250 тысяч ₽ * 0,16 = 40 тысяч ₽. То есть всего нужно будет выплатить 290 тысяч ₽ за год. Чтобы получить ежемесячный платеж, нам нужно разделить общую сумму 290 тысяч ₽ на 12 месяцев. В итоге получается 24 166 ₽ в месяц.При дифференцированном расчете изначально рассчитывается ежемесячный платеж с учетом займа в 250 тысяч ₽, разделённого на 12 месяцев. Получается 20 833 ₽ в месяц. Соответственно, процентная ставка начисляется на ежемесячный платёж.

Обратите внимание, что кредитор обязан прописать в договоре не только сумму займа, но и все проценты, начисляемые по одной из систем. Общая сумма выплаты по кредиту должна быть указана на лицевой стороне договора.

Кто устанавливает максимальные процентные ставки?

В России действует несколько законов, регулирующих кредитные условия. Однако определяет процентные ставки по займам Центробанк РФ. Интересно, что ранее банки не имели ограничений по максимальной ставке, но в определённые промежутки времени ЦБ РФ устанавливал ограничивающие значения. Так, сейчас действует ограничение по ставке для МФО — не более 0,8% в день.

В целом кредиторы могут выставлять любые ставки, но всегда руководствуются тенденциями рынка. Например, банку невыгодно выставлять ставки, которые сильно превышают проценты по аналогичным продуктам в других организациях. При этом меньше ключевой ставки кредитор не может поставить в условиях договора.

МФО «Быстроденьги» рекомендует ориентироваться по средним ставкам рынка. Обычно в рейтингах можно найти целевые банки, которые предлагают самые выгодные тарифы. В некоторых случаях клиентам предлагают сниженные ставки, если они ранее обслуживались в банке или имеют зарплатные карты.

Ещё один важный момент связан с расчётом кредитных рисков. Проще говоря, банк всегда будет учитывать факторы, влияющие на выплату кредита. Причем эти риски всегда разные и зависят от множества показателей.

Что такое кредитные риски заёмщика?

Обращаясь в банк или МФО клиент передает данные о своей платёжеспособности, а кредитор изучает риски. Решение по выбору конкретной ставки будет зависеть от уровня дохода клиента, его рабочего места, готовности оформить страховку или оставить залог. По сути, мы говорим о расчете вероятности того, что клиент сможет вернуть заёмные средства.

На показатели риска влияют:

Страховой полис — страховка не является обязательной при оформлении потребительского кредита. Однако в некоторых случаях она гарантирует снижение процентной ставки. Дело в том, что страховой полис покрывает многие риски, поэтому кредитор получает гарантии выплаты долга. Разумеется, клиенту нужно учитывать, сколько стоит страховка и как она будет влиять на общую сумму займа.Залоговое имущество — применяется в тех случаях, когда заёмщик не может подтвердить свою платежеспособность. Также залог гарантирует, что банк получит свои средства в любом случае, даже если заёмщик станет банкротом. В качестве залога могут принимать недвижимость, автомобили и прочие ценные вещи. МФО имеют право выдавать займы под залог ПТС.Показатель долговой нагрузки — в последнее время ПДН считается основным фактором при выдаче займов. Нормальным считается ПДН до 50% от доходов заёмщика. Проблемы с одобрением кредита могут возникнуть при повышении ПДН до 80% и более.Место работы — не всегда, но влияет на решение кредитора о выдаче или невыдаче займа, а также размер процентной ставки. Существует несколько профессий, которые находятся в категории риска. Например, это может быть профессия шахтёра или сотрудника МЧС. В таком случае желательно оформить страховой полис.Поручительство — для снижения рисков заёмщик может заручиться поддержкой третьего лица, которое выступает в роли поручителя. Если клиент не может вернуть долг, то деньги возвращает поручитель.

При оформлении ипотеки банки часто предлагают выбрать созаемщика. По сути, это совместное оформление ипотечного кредита с супругой или супругом, а также другими родственниками.

Какие ставки предлагают МФО

По состоянию на первый квартал 2024 года микрофинансовые организации могут выдавать займы по ставке до 0,8% в день или до 292% в год. Примечательно, что за снижение и ограничение ставки отвечает Центробанк РФ. Например, годом ранее действовала ставка до 1% в день, но регулятор выступает за планомерное снижение ставок по микрозаймам. Сейчас клиенты могут оформить заём по самым выгодным условиям.

Крупные МФО, в том числе компания «Быстроденьги», зачастую предлагают акционные тарифы, в том числе займы без процентов или под залог ПТС.

Выводы

Процентная ставка всегда зависит от рыночных условий, а также ограничений и рекомендаций со стороны Банка России. Обязательно проверяйте и самостоятельно рассчитывайте ставку перед заключением договора с банком и МФО. Так вы сможете не только сэкономить, но и гарантированно получить наиболее выгодные условия кредитования.